Kasko Fiyatı Neden Farklı Çıkar? Primi Belirleyen 9 Etken

Kasko Primi: İlk Netlik

• Tarife: Kasko zorunlu olmadığı için her şirket tarifesini serbestçe belirler.
• Değer: Kasko, aracı hasar tarihindeki rayiç değerine kadar teminat altına alır.
• Poliçe: Muafiyet, kullanım sınırı, servis ve parça tercihi poliçeye yazılır.
• Tarife tercihi: Marka ve model, kullanım şekli ve il şirketin tarife tercihidir; ağırlıkları değişir.
• Dikkat: Düşük görünen bir teklif farklı bir muafiyet ya da kapsam taşıyabilir.

Kasko fiyatı, aracınızın kendi hasarını güvence altına alan kasko poliçesi için sigorta şirketinin teklif ettiği prim tutarıdır. Kasko zorunlu bir sigorta olmadığı için tarifeyi her şirket kendisi belirler; aynı araç ve aynı sürücü için teklifler farklı çıkabilir. Prim, aracın değeri, kullanım biçimi, teminat kapsamı ve muafiyet gibi unsurların şirketin tarifesinde birleşmesiyle oluşur.

Kasko primi, zorunlu trafik sigortası primi gibi dışarıdan belirlenmiş tek bir tarifeye bağlı değildir. İki teklifi yan yana koyarken önce tutara değil, tekliflerin aynı şeyi sigortalayıp sigortalamadığına bakmak gerekir; düşük görünen bir teklif daha yüksek bir muafiyet, kısıtlı bir servis seçeneği ya da eşdeğer parça şartı taşıyabilir.

Kasko genel şartları bu şartların poliçede açıkça yazılmasını ister: hasarda sigortalının üzerinde kalacak tutar, kullanım sınırları, onarımın yapılacağı servis ve kullanılacak parça türü poliçe bilgilendirmesinde yer alır. Aynı bölümde hasarda istenecek belgeler, sigortalının da eksper tayin edebileceği bilgisi, taksit koşulları ve tahkim sistemine üyelik de bulunur.

Dokuz etkenin bir kısmı genel şartlarda ve poliçe bilgilendirmesinde adı geçen unsurlara, bir kısmı ise şirketin kendi tarife tercihine dayanır. Hangisinin hangi gruba girdiğini ayırmak fiyat farkını okumayı kolaylaştırır. Bunun için önce tarifenin kimin elinde olduğuna bakmak gerekir.

Kasko Fiyatı Neden Şirketten Şirkete Farklı Çıkar?

Bu serbestlik kanundan gelir. 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu‘na göre sigorta tarifeleri, sigortacılık esasına ve genel kabul görmüş aktüeryal tekniklere uygun olarak sigorta şirketleri tarafından serbestçe belirlenir. Zorunlu sigortalarda ise teminat tutarları ile tarife ve talimatları Bakan belirler ve Resmî Gazete’de yayımlanır. Kasko zorunlu bir sigorta olmadığı için bu ikinci gruba girmez. Kanun, tarifeyi kimin belirleyeceğini bu iki gruba göre ayırır.

Zorunlu trafik sigortasında tarife çerçevesi dışarıdan çizilir; kaskoda ise tarifeyi şirketin kendisi kurar. İki sigortanın neyi güvence altına aldığı da farklıdır (kasko ile trafik sigortası arasındaki fark): trafik sigortası başkasına verilen zararı karşılar, kasko ise kendi aracınızın hasarını hasar tarihindeki rayiç değerine kadar teminat altına alır.

Kasko bir paket fiyatıdır; aynı araç farklı teminat türleri, muafiyetler ve servis tercihleriyle sunulabilir. Poliçe bilgilendirmesi, dar kasko, kasko ve genişletilmiş kasko ürünlerinde hangi risklerin teminat altında olduğunun ayrıca yazılmasını ister. Teminat türü farklı iki teklifin tutarı doğrudan karşılaştırılamaz.

Fiyatın şirkete göre değişmesi bir tutarsızlık değil, tarife serbestliğinin sonucudur. Kanun bu serbestliğin sınırını, tarifenin sigortacılık esasına ve aktüeryal tekniklere uygun olması olarak çizer; şirketin kendi risk değerlendirmesi ve maliyet yapısı da bu çerçevede tarifeye yansıyabilir.

Kasko Primini Belirleyen 9 Etken

Dokuz etkenden altısı genel şartlarda ya da poliçe bilgilendirmesinde adı geçen unsurlara dayanır: rayiç değer, kullanıcı ve kullanım sınırı, indirim veya zam, teminat türü, muafiyet ile servis ve parça tercihi. Marka ve model, kullanım şekli ve il ise şirketin tarife tercihidir; ağırlıkları şirketten şirkete değişir ve genel şartlarda tanımlı değildir.

Rayiç değer için Türkiye Sigorta Birliği’nin kasko değer listesi şirketlere yardımcı bir referanstır: sıfır araçlarda distribütörün ilan ettiği kampanyasız fiyatı, ikinci elde ise aynı tip ve model yılındaki araçların ortalama değerini esas alır ve on beş model yılına kadar araçları kapsar. Poliçede referans olarak başka bir kaynak ya da yöntem de yazılabilir; hangisinin kullanılacağı poliçede belirtilir. Referans poliçede yazılmamışsa ya da somut değilse, hasara ilişkin eksper raporundaki rayiç değer esas alınır.

Kullanıcı ve kullanım sınırı ile muafiyet poliçeye en az on dört punto büyüklüğündeki harflerle yazılır. İndirim veya zam uygulanıyorsa nedeni de poliçe bilgilendirmesinde yer alır.

Fiyatı Etkileyen Tercihler Hasarda Ne Değiştirir?

Fiyatı etkileyen tercihlerin sonucu hasar anında ortaya çıkar. Teklif bu gözle okunduğunda fiyat farkının hangi tercihten geldiği anlaşılır.

Muafiyet Hasarda Payınızı Belirler

Muafiyet, hasarda sigortacının ödemeyeceği, sigortalıda kalan kısımdır. Genel şartlar, poliçede belirli bir tutara ya da hasarın veya sigorta bedelinin belirli bir oranına kadar olan zararın tazmin edilmeyeceğinin kararlaştırılabileceğini söyler.

Hasar muafiyeti aşmıyorsa sigortacıdan ödeme çıkmaz. Teklifteki fiyat muafiyet tutarıyla birlikte okunduğunda, aynı kapsamın iki teklifte neden farklı fiyatlandığı daha net görülür.

Servis ve Parça Tercihi Neyi Değiştirir?

Genel şartlara göre onarımın şirketçe belirlenecek servislerde mi yoksa sigortalının belirleyeceği servislerde mi yapılacağı poliçede açıkça yazılır. Hasarın tazmininde orijinal parça mı yoksa eşdeğer parça mı kullanılacağı da belirtilir.

Bu yönde bir belirleme poliçede yoksa genel şartlar sigortalının tercih ettiği tazmin yöntemini, servisi ve parçayı esas alır. Yazılı bir kısıt ise hasar günü seçeneklerinizi poliçedeki şartla sınırlar.

Ek Teminatlar Hangi Riski Kapatır?

Poliçe bilgilendirmesi, dar kasko, kasko ve genişletilmiş kasko ürünlerinde hangi riskler için teminat verildiğinin yazılmasını ister. Teminat türü farklı olan iki teklifin fiyatı doğrudan karşılaştırılamaz.

Trafik sigortasının teminat limitini aşan zararlar için ihtiyari mali mesuliyet teminatı ayrıdır: kasko kendi aracınızın hasarını, İMM teminatı ise karşı tarafa verdiğiniz zararın limitini genişletir. Hangi teminatın hangi zararı karşıladığı poliçede ayrı ayrı yazılır.

Hangi Araç ve Sürücü Profilinde Prim Değişir?

Etkenlerden hangisinin öne çıkacağı aracın ve sigortalının durumuna göre değişir. Üç durum bunu somutlaştırır.

Yeni ve yüksek değerli araç. Kasko aracı rayiç değerine kadar teminat altına aldığı için değer, teminatın üst sınırını belirleyen bilgidir. Elektrikli araçlarda bataryanın onarım ve değişim maliyetinin yüksek olabildiği belirtilir (elektrikli araç sigortası).

Ticari ya da hem iş hem aile için kullanılan araç. Kullanım şekli şirketin tarifesinde ayrı bir bilgi olabileceğinden, ruhsattaki ve teklifteki kullanım şeklinin uyumlu olması gerekir. Eksik veya yanlış bildirim, sözleşme yapılırken beyan yükümlülüğü kapsamında değerlendirilir.

Şirket değiştiren ya da ilk kez kasko yaptıran sigortalı. Genel şartlar, sigortalıya özel şartlarla sağlanan hasarsızlık indirimi ve diğer menfaatlerin tabi olduğu şartların poliçede yer almasını ister. Yeni şirketteki indirimin hangi şarta bağlı olduğu teklif aşamasında şirketten sorulur.

Aracınızın değerine, kullanımına ve geçmişine göre hangi etkenin teklifi belirlediğini poliçe bilgileri üzerinden birlikte okuyabiliriz. Aynı koşullarda birden çok şirketin teklifini yan yana koymak bu ayrımı kolaylaştırır.

Fiyat Karşılaştırmasında Hangi Hususlar Gözden Kaçar?

Karşılaştırma çoğu zaman en alttaki toplam tutara bakılarak yapılır; oysa tutarın yanındaki şartlar yanlış okunabilir. Aşağıdaki yedi husus bu şartlardan atlanabilecek olanlardır.

• Yanlış kullanım şekli beyanı: Sigorta ettiren, sözleşme yapılırken bildiği veya bilmesi gereken önemli hususları bildirmekle yükümlüdür. Eksik ya da yanlış bildirim anlaşılırsa sigortacı sözleşmeden cayabilir veya prim farkı isteyebilir; hasardan sonra fark edilirse tazminattan indirim yapılabilir.
• Rayiç değer referansı: Rayiç değerin hangi referansa göre belirleneceği poliçede yer alır. Referans şirketler arasında farklıysa aynı araç için hasar günü değeri de farklı hesaplanabilir.
• Muafiyet tutarı: Muafiyet poliçeye en az on dört punto harflerle yazılır; toplam fiyata bakarken bu tutar da okunmalıdır. Fiyatı düşük görünen bir teklifin muafiyeti daha yüksek olabilir.
• Servis kısıtı: Onarımın yalnızca şirketin belirlediği servislerde yapılacağı yazılıysa seçim hakkı sınırlanır. Poliçede bu belirleme yoksa sigortalının tercihi esas alınır.
• Eksik ek teminat: İhtiyaç duyulan risk poliçenin teminat türünde yoksa ayrıca temin edilmesi gerekir. İki teklifte teminat türlerinin aynı olduğundan emin olunmalıdır.
• Kullanım sınırı: Belirli günler, mesafeler veya kişilerle sınırlandırılmış bir poliçe, bu sınırın dışındaki kullanımı kapsamayabilir. Sınır poliçeye en az on dört punto harflerle yazılır.
• İndirim nedeninin yazılmaması: Genel şartlar, uygulanan indirim ya da zamlı primin ve nedeninin poliçe bilgilendirmesinde yazılmasını ister. Nedeni yazılmamış bir indirim, hangi şarta bağlı olduğunu göstermez.

Kasko Teklifleri Adım Adım Nasıl Karşılaştırılır?

Karşılaştırma, aynı koşulları sorarak başlar ve poliçe bilgilendirme bölümünün okunmasıyla biter. Aşağıdaki sıra, fiyat farkını tutardan ayırıp şartlara indirgemek içindir.

1. Araç ve kullanım bilgilerini hazırlamak. Ruhsattaki marka, model, model yılı ve kullanım şekli teklifin temelidir. Aracı kullanacak kişileri ve kullanım biçimini de önceden netleştirmek gerekir. Her şirkete aynı bilgiyi vermek, tekliflerin aynı koşullara dayanmasını sağlar.
2. Aynı teminat türünü istemek. Dar kasko, kasko ve genişletilmiş kaskoda teminat altındaki riskler farklıdır. Bir şirketten dar, diğerinden genişletilmiş teklif almak karşılaştırmayı anlamsız kılar. İstediğiniz teminat türünü ve varsa ek teminatı baştan yazılı belirtmek gerekir.
3. Rayiç değer referansını sormak. Hasar tarihindeki rayiç değerin hangi referansa göre belirleneceği poliçede yazılmalıdır. Referans farklıysa aynı araç için hasar günü hesaplanan değer de farklı olabilir. Bu bilgiyi teklif aşamasında yazılı istemek sonradan tartışmayı azaltır.
4. Muafiyet ve kullanım sınırlarını yan yana yazmak. Her teklifin muafiyet tutarını ve varsa gün, mesafe veya kişi sınırını bir tabloya geçirmek karşılaştırmayı kolaylaştırır. Bu bilgiler poliçeye en az on dört punto harflerle yazılır. Küçük puntoyla yazılmış bir bilgi görürseniz şirketten açıklama istenebilir.
5. Servis ve parça seçimini netleştirmek. Onarımın şirketin servisinde mi, sizin seçeceğiniz serviste mi yapılacağı ve orijinal ya da eşdeğer parçanın kullanılacağı sorulur. Poliçede bu bilgi yoksa sigortalının tercihi esas alınır. Yine de yazılı hâle getirmek hasar gününde belirsizliği ortadan kaldırır.
6. İndirim veya zam nedenini sormak. Teklifte indirim ya da zam uygulanmışsa nedeni poliçe bilgilendirmesinde yazılmalıdır. Hasarsızlık indirimi gibi bir menfaat varsa bunun tabi olduğu şartlar da poliçede yer alır. Yazılı olmayan gerekçeyi şirketten istemek gerekir.
7. Poliçe bilgilendirme bölümünü okuyup karar vermek. Genel şartlar, poliçede hasarda istenecek belgelerin, tahkim sistemine üyeliğin ve sigortalının da eksper tayin edebileceği bilgisinin yer almasını ister. Fiyat kararı bu bilgiler okunduktan sonra verilir. Böylece teklifler yalnızca tutarla değil, hasar günü işleyişiyle de karşılaştırılmış olur.

Sık yapılan hata, yalnızca toplam tutarı karşılaştırıp poliçe bilgilendirmesini okumamaktır. Muafiyet, servis ve parça şartları toplam tutarın içinde görünmez.

Sıkça Sorulan Sorular

Bu makalede yer alan bilgiler genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmış olup hukuki, mali veya sigorta tavsiyesi niteliği taşımamaktadır. Kasko tarifesi, muafiyet ve teminat koşulları poliçe özel şartlarına ve SEDDK düzenlemelerine göre değişiklik gösterebilir. Değerlendirme, somut araç bilgileri ve teklif şartları birlikte dikkate alınarak yapılır. İçerik, yayın tarihi itibarıyla geçerli düzenlemeler dikkate alınarak hazırlanmıştır.